Een overlijdensrisicoverzekering is misschien wel de eenvoudigste verzekering die er bestaat. Je betaalt premie, overlijdt tijdens de looptijd en er volgt een uitkering. Blijf je leven, dan eindigt de verzekering zonder uitkering. Simpeler kan bijna niet. Maar achter die eenvoud gaat een verrassend ingewikkelde wereld schuil.

Een simpele verzekering, een ingewikkelde rekensom

De premie van een overlijdensrisicoverzekering hangt af van veel meer dan alleen leeftijd, looptijd en verzekerd bedrag. Ook gezondheid, rookgedrag, rente en tal van andere factoren spelen een rol.

Neem de gelijkblijvende premie. Het overlijdensrisico neemt toe naarmate we ouder worden, maar de premie blijft hetzelfde. In de eerste jaren betaalt de verzekerde daarom doorgaans meer dan nodig is voor het actuele overlijdensrisico. Zo wordt een reserve opgebouwd om de hogere risico's in latere jaren te financieren.

Een spaarpotje dus? Niet helemaal. Bij voortijdige beëindiging krijgt de klant deze reserve doorgaans niet terug. Sterker nog, verzekeraars houden bij de premieberekening al rekening met klanten die hun verzekering niet tot de einddatum aanhouden.

Waarom niet gewoon iedereen verzekeren?

Als we alle Nederlanders zouden verzekeren, konden we op basis van sterftetabellen behoorlijk nauwkeurig voorspellen hoeveel mensen jaarlijks overlijden. Niet wie, gelukkig, maar wel hoeveel.

Alleen vraagt niet iedereen een verzekering aan. En wie dat wel doet, vormt geen willekeurige afspiegeling van de bevolking.

Daarom beoordelen verzekeraars het individuele risico. Niet om, zoals weleens wordt gedacht, alleen de krenten uit de pap te halen, maar om ervoor te zorgen dat de beloofde uitkeringen ook daadwerkelijk kunnen worden betaald. Want iedereen verzekeren tegen dezelfde premie klinkt sympathiek, maar als de rekensom niet klopt, wordt uiteindelijk niemand daar beter van.

Overlijden kan ook geld besparen

Bij Quantum Leben speelt het overlijdensrisico bij vrijwel al onze verzekeringen een rol. En soms werkt het precies andersom.

Bij een overlijdensrisicoverzekering kost een overlijden de verzekeraar geld. Bij een arbeidsongeschiktheidsverzekering stopt de uitkering doorgaans juist wanneer de verzekerde overlijdt. Het overlijdensrisico verlaagt daar dus de verwachte uitkeringslasten en daarmee de kostprijs.

Hetzelfde risico, maar met een tegenovergesteld financieel effect.

Het mooiste resultaat?

We houden ons bij Quantum Leben dagelijks bezig met het berekenen en verzekeren van overlijdensrisico's. En hoewel we graag zoveel mogelijk mensen verzekeren, hopen we dat onze klanten uiteindelijk kunnen zeggen:

"Jarenlang premie betaald en er helemaal niets aan gehad!"

Want bij een overlijdensrisicoverzekering is dat misschien wel het mooiste resultaat.